Le site le remboursement anticipé des prêts hypothécaires sont en hausse en Espagne, principalement en raison du passage à des produits à taux fixe. Les consommateurs sont impatients de se débarrasser du prêt dans un scénario de hausse des taux d’intérêt et avec l’Euribor en pleine escalade. Ce phénomène est détecté dans Fitch Ratings. L’agence de notation s’attend à ce que le prêts hypothécaires résidentiels non performants augmenter en 2022 et 2023.

Selon son dernier « Mortgage Market Index », le taux d’amortissement anticipé s’élève à 1,5 %. 10,9% en Espagne en juin 2022, « matériellement plus élevé qu’il y a quelques années ».. Et ce, alors que l’Euribor s’envole et que la Banque centrale européenne (BCE) continue de relever ses taux d’intérêt. Cela s’accompagne d’une augmentation du prix des produits hypothécaires par les banques.

Parallèlement à l’amortissement des prêts, de plus en plus de consommateurs décident de passer d’un prêt variable à un prêt fixe. En fait, en Espagne, le La pénétration du marché des prêts hypothécaires à taux fixe a été substantielle et rapide.. Par exemple, environ 60 % des nouveaux prêts accordés au cours du premier trimestre de l’année étaient liés à des hypothèques fixes à vie et 11 % à des périodes de taux fixes allant jusqu’à cinq ans, selon la Fédération hypothécaire européenne (FEM). « Nous attendons cette tendance va se poursuivre car les emprunteurs choisissent la certitude des produits à taux fixe », prévoit Fitch Ratings.

Les experts notent également que le taux d’intérêt appliqué aux nouveaux prêts hypothécaires résidentiels est en hausse, ce qui reflète le nouvel environnement macroéconomique, des attentes d’inflation plus élevées et des coûts de financement plus élevés. « Alors que l’environnement de crédit reste très compétitif, nous nous attendons à ce que la tendance à l’appréciation des prêts se poursuive à court et moyen terme, car nous constatons une augmentation continue du coût du crédit. les profils de risque de certains groupes d’emprunteurs se sont affaiblis.notamment du point de vue de l’accessibilité financière », disent-ils.

En outre, ils s’attendent à ce que le volume de la production de prêts hypothécaires résidentiels par le secteur bancaire diminue, étant donné que l’indice de confiance des consommateurs est en baisse. demande de crédit est affecté par la hausse des taux d’intérêt. En juin 2022, la production annualisée de crédits en volume a augmenté de 15,1 % en Espagne, selon les données de la BCE (contre 37,3 % en juin 2021).

AUGMENTATION MODÉRÉE DES PRÊTS NON PERFORMANTS

Fitch Ratings s’attend à ce que les prêts hypothécaires résidentiels en souffrance augmentent cette année et l’année prochaine, principalement en raison de la contraintes d’accessibilitésurtout pour les emprunteurs les plus faibles, à mesure que les taux d’intérêt augmentent.

Toutefois, ils soulignent que « nous prévoyons une augmentation modérée des prêts non performants en raison de l’âge très élevé des portefeuilles de prêts hypothécaires (14 ans en moyenne) et, par conséquent, de faibles ratios prêt/valeur d’environ 40 % en juin 2022″. Ils prévoient une augmentation plus prononcée des défaillances dans les portefeuilles comportant une forte proportion de prêts dont la valeur actuelle est supérieure à 80 %.

En ce qui concerne l’évolution des prix, l’agence de notation estime que les Les taux de croissance de l’indice des prix des logements (IPL) devraient ralentir. au cours du second semestre de cette année et en 2023, car les hausses de taux d’intérêt affectent la demande de logements. Le taux de croissance annuel de l’IPH est de 8 % en Espagne en juin 2022.

« Nous ne prévoyons pas de chute du marché du logement, car le parc immobilier est toujours contraint par la très faible construction de logements et le… leçons tirées du passé récent. Par exemple, les pratiques de prêt restent prudentes, des initiatives de surveillance macroprudentielle sont en place et l’exposition aux prêts hypothécaires actuels de grande valeur est marginale », notent-ils.

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