Le guichet bancaire pour les prêts hypothécaires change radicalement avec la hausse des taux d’intérêt. La hausse rapide de l’Euribor a renforcé l’intérêt pour la sécurité offerte par les hypothèques à taux fixe, tandis que pour les banques, le taux variable retrouve son attrait comme moyen d’augmenter les marges. Selon les données de la Banque d’Espagne, les prêts hypothécaires ont fortement augmenté depuis le début de l’année, passant d’un taux moyen de 1,44 % sur les nouveaux prêts hypothécaires en janvier à 2,03 % en août.

Ceux qui recherchent actuellement un prêt hypothécaire à taux fixe devront assumer un taux d’intérêt d’environ 3 % dans le meilleur des cas. Il reste peu d’entités qui proposent un taux fixe inférieur à ce niveau, à l’exception du 2,53 % d’Evo Banco pour 25 ans ou du 2,81 % de BBVA dans le contrat en ligne sur 15 ans. Les meilleures offres sont réservées aux contrats en ligne, tandis que dans les agences traditionnelles, le taux d’intérêt fixe est déjà proche de 4 %, comme le TAEG de 3,54 % de Bankinter pour 20 ans et le TAEG de 4,19 % de Santander sur ses prêts hypothécaires subventionnés.

La liaison maximale fait baisser le prix de manière significative, d’environ un point, ce qui implique le dépôt direct du salaire et des factures et la souscription d’une assurance habitation et d’une assurance-vie et, dans le cas de CaixaBank, d’un système d’alarme anti-effraction pour le domicile.

Selon les sources de Banco Santander, « ces dernières années, les clients ont demandé davantage de prêts hypothécaires à taux fixe (82 % en faveur du taux fixe en 2021, et des chiffres similaires jusqu’à présent en 2022). Bien qu’actuellement, au cours des dernières semaines, les demandes de prêts hypothécaires variables ont augmenté par rapport aux mois précédents ».

Le prix des prêts hypothécaires a fortement augmenté en raison de la hausse de l’Euribor. Les banques actualisent leur offre presque chaque semaine

En ce qui concerne le taux variable, les meilleures offres se situent autour du différentiel de 60 points de base par rapport à l’Euribor, qui a marqué en septembre une moyenne de 2,233%. Ils sont donc en ligne avec les meilleurs prix que l’on peut trouver dans une hypothèque fixe – dans laquelle les meilleures conditions sont réservées aux clients les plus solvables – à une époque où l’indice hypothécaire est au maximum.

BBVA offre un différentiel de 60 points de base par rapport à Euribor et Bankinter, un taux initial de 1,25 % la première année et un différentiel de 0,75 par rapport à Euribor par la suite, ce qui donne un TAEG de 3,43 % avec lien. Sans elle, le taux d’intérêt passe à 4,47 % TAEG. Et au milieu du dilemme du choix entre le fixe et le variable, les prêts hypothécaires mixtes ont également refait leur apparition, avec une tranche initiale fixe et une autre variable jusqu’à la fin du prêt.

Prêts à la consommation

Le prix des crédits à la consommation augmente également en fonction de la hausse des taux d’intérêt, mais avec un peu moins d’intensité que pour les prêts hypothécaires. Le taux moyen pondéré des nouveaux crédits à la consommation est passé de 6,6 % en janvier à 7,09 % en août, selon les données de la Banque d’Espagne.

Le crédit à la consommation est un bon indicateur de la vigueur d’une économie et, à l’heure où l’inflation commence à peser sur les ménages, les premiers signes d’un certain affaiblissement commencent à apparaître. Selon CaixaBank Research, au troisième trimestre, la consommation des ménages fait un pas en arrière et l’activité des cartes en Espagne a progressé à un rythme plus lent qu’au deuxième trimestre, « ce qui indique un ralentissement dû aux pressions inflationnistes ».

Les banques ont souvent recours à des prêts à la consommation pré-approuvés, après avoir filtré les meilleurs profils.

Dans ce contexte, les institutions financières vont être plus sélectives dans l’octroi des crédits à la consommation et le pré-approbation, qui consiste à filtrer au préalable la clientèle la plus solvable, va être une formule en plein essor. « L’octroi de crédits à la consommation est basé sur une préapprobation, ce qui garantit une gestion responsable du crédit », reconnaît CaixaBank.

Banco Santander déclare qu’il faut être « vigilant » dans l’octroi de crédits à la consommation, « compte tenu d’une situation d’inflation élevée, de perte de pouvoir d’achat et de réduction du revenu disponible, qui pourrait conduire au surendettement de certains consommateurs ». Pour l’instant, ils assurent que « la demande est restée stable et continue de l’être, avec de bons niveaux d’activité ». Santander propose un crédit à la consommation à un TAEG de 9,65%, calculé pour un montant de 12 000 euros pour une durée de sept ans et avec des frais de dossier de 2,25%.

Le fait de passer des contrats exclusivement par Internet rend le coût moins élevé. Bankinter supprime les frais de dossier si le processus de contractualisation est réalisé 100% en ligne et propose un prêt à partir de 4,54% de TAEG pour un montant de 12 000 euros sur 10 ans. CaixaBank propose un crédit à la consommation au TAEG de 7,76 %, sans frais de dossier ni d’annulation, pour un montant de 6 575 euros en 68 versements. Et chez Ibercaja, le TAEG d’un prêt personnel pour l’amélioration de l’habitat est de 6,42 % minimum pour un montant allant jusqu’à 60 000 euros.

L’analyse de la solvabilité du client et sa relation avec la banque sont en tout cas les facteurs qui déterminent les conditions finales du prêt à la consommation, selon les institutions.

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