Le site Euribor poursuit son ascension et termine le mois de février à 3,534%ce qui est le chiffre le plus élevé depuis novembre 2008. Il convient de noter que son cours était inférieur à 0 % il y a tout juste un an. En effet, en février 2022, cet indice était coté à -0,335%. La hausse de l’indice ne touchera pas seulement ceux qui ont déjà une dette en cours auprès de leur banque. Elle aura également un effet sur ceux qui cherchent maintenant à contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison.

Pour ceux qui ont déjà contracté un prêt hypothécaire, la principale conséquence de cette avancée est que ceux qui réviseront leur prêt en mars paieront entre 187,54 et 562,64 euros de plus par mois (entre 2 250,48 et 6 751,68 euros de plus par an), ce qui représente une augmentation de leur quote-part de 50,8%.selon les calculs de Kelisto.

Des chiffres qui correspondent à l’impact de la hausse de l’Euribor pour une hypothèque contractée en 2022 et signée sur 25 ans pour un montant de 100 000, 200 000 ou 300 000 euros. Ces chiffres changeraient considérablement en fonction de l’année de signature de l’hypothèque, du montant et de la période de remboursement convenue entre le client et la banque, expliquent-ils.

SI J’AI DÉJÀ UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE, QUE PUIS-JE FAIRE FACE À LA HAUSSE DE L’EURIBOR ?

Le comparateur offre trois possibilités aux emprunteurs hypothécaires pour faire face à la hausse de l’Euribor et, par conséquent, à l’augmentation des remboursements. La première option est passer à une hypothèque fixe. Bien qu’ils aient augmenté entre 111% et 127% l’année dernière, selon les données de Kelisto, vous pouvez encore trouver des offres à 2,7% pour une durée de 25 ans, ce qui correspond à la période moyenne pour laquelle les prêts hypothécaires sont contractés en Espagne.

En outre, le coût du changement du taux d’un prêt hypothécaire de variable à fixe -par subrogation ou novation- a été considérablement réduit dans les banques qui ont décidé de profiter du plan d’aide aux prêts hypothécaires approuvé par le gouvernement en novembre 2022. Dans ces cas, au cours de l’année 2023, les banques ne pourront pas facturer de frais de subrogation/ novation. et, à partir de 2024, cette charge sera limitée à 0,05 %.

La deuxième option est passer à un prêt hypothécaire mixtesi vous pensez que vous aurez la possibilité de rembourser votre dette par anticipation. Les hypothèques mixtes permettent d’accéder à un taux d’intérêt fixe plus avantageux que les offres fixes à 100 % (il existe des hypothèques mixtes à partir de 1,9 %), bien que cela ne s’applique que pour quelques années : plus il y a d’années, plus le taux fixe appliqué par la banque est élevé.

Une fois cette première étape passée, l’hypothèque redeviendrait variable et, par conséquent, l’utilisateur serait à nouveau exposé aux fluctuations de l’Euribor. Par conséquent, ce type d’offre ne serait conseillé qu’à ceux qui pensent pouvoir économiser pendant les premières années de l’hypothèque, car, une fois la tranche variable arrivée, ils pourraient rembourser la dette de manière anticipée pour réduire les années d’exposition à l’Euribor.

Troisièmement, il y a la possibilité de remboursement anticipé d’une partie de la dette afin de réduire le quota.. Dans le cas où la hausse de l’Euribor mettrait en difficulté l’économie familiale, si les personnes concernées disposent d’une épargne, elles pourraient choisir de rembourser par anticipation une partie de leur crédit immobilier afin de réduire leurs mensualités.

Dans ce cas, il faut tenir compte du fait que le montant amorti est déduit du capital restant à payer. En outre, bien que certaines banques ne perçoivent pas de commissions pour l’amortissement anticipé, celles qui le font sont soumises à des règles strictes. limitations établies par la loiPour les hypothèques variables, 0,25% pour les trois premières années et rien à partir de la quatrième année (ou 0,15% pour cinq ans et rien à partir de la sixième année), et pour les hypothèques fixes, 2% pour les dix premières années et 1,5% à partir de la onzième année. Toutefois, à titre extraordinaire, les banques qui ont décidé de profiter de la plan d’aide aux emprunteurs hypothécaires approuvé l’année dernière ils ne pourront rien facturer pour ce concept pendant 2023 à ceux qui ont une hypothèque variable.

Quatrièmement, les débiteurs hypothécaires peuvent profiter de certaines des aides approuvées par le gouvernement, disponibles pour ceux qui répondent à certains critères liés au revenu. et qui ont leur prêt hypothécaire auprès d’une banque qui a décidé d’y adhérer, leur application n’étant pas obligatoire. Ces aides comprennent des mesures telles que l’allongement de la durée des prêts hypothécaires jusqu’à sept ans pour réduire les remboursements, la demande d’une période de grâce allant jusqu’à cinq ans pendant laquelle seuls les intérêts sont payés, ou encore la demande d’un gel des remboursements hypothécaires pendant 12 mois. Cependant, elles ne sont pas gratuites : selon les calculs de Kelisto.es, les coûts dérivés de ces opérations augmenteraient le coût final du prêt hypothécaire de 16 % à 72 %, selon l’option choisie.

Enfin, il existe l’option de de prolonger la durée de l’hypothèque ou de négocier un délai de grâce.. Si l’impact de l’Euribor rend difficile l’équilibre des comptes du ménage, mais que les personnes concernées ne peuvent pas bénéficier des aides approuvées par le gouvernement, il est toujours possible de demander une prolongation de la durée d’un prêt hypothécaire – par le biais d’une novation – ou de négocier un délai de grâce. Toutefois, ces deux procédures ont un coût et, à long terme, elles augmentent le montant qui sera finalement payé en intérêts.

QUE FAIRE SI JE VEUX CONTRACTER UNE HYPOTHÈQUE ?

Dans un contexte tel que celui que nous connaissons actuellement, le consommateur doit mettre toutes les chances de son côté s’il veut obtenir le prêt hypothécaire le plus adapté à son profil, au meilleur prix. Pour ce faire, plusieurs étapes doivent être franchies. La première étape, analyser quelle hypothèque est la meilleure pour moiEn fonction du niveau de risque que l’on est prêt à assumer ou de ce que l’on est prêt à payer pour une sécurité totale, de nos attentes quant à l’évolution de l’Euribor et de la possibilité que l’on a de rembourser l’hypothèque par anticipation, une hypothèque variable, fixe ou mixte nous conviendra mieux. Le choix du type d’hypothèque le plus approprié dans ce contexte est essentiel.

Il sera également nécessaire de comparer les prix et faites appel à des professionnels pour vous aider à négocier. En outre, il est conseillé de d’être plus attentif que jamais aux petits caractèresBien qu’elles ne doivent jamais être négligées, des questions telles que la recherche de prêts hypothécaires sans commission ou l’analyse de l’utilité du lien requis pour obtenir la meilleure offre sont essentielles pour réduire autant que possible le coût du prêt que vous souhaitez contracter.

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