Les prêts hypothécaires fixes passeront à un taux d’intérêt annuel de 5 % et les écarts de taux reviendront à 0,35 %, selon l’Agence de négociation.

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La montée en puissance de la Euribor a bouleversé le marché des prêts hypothécaires. Alors que l’indice de référence est en territoire positif depuis avril et qu’il tourne déjà autour de 1 %, les institutions financières réorganisent leurs activités. offre de prêt hypothécaire. Ces dernières semaines, le prix des prêts hypothécaires fixes a augmenté et certains dépassent déjà le TAEG de 3 %, tandis que les taux d’intérêt variables baissent pour attirer les clients. Les banques cherchent à encourager la contraction de prêts à taux variable, avec lesquels elles gagnent désormais plus grâce à la hausse de l’Euribor. Ainsi, alors que la bataille des prêts hypothécaires se concentre à nouveau sur les taux variables, les prêts hypothécaires fixes atteindront un TAEG de 5 % au second semestre et des écarts de 0,35 % seront à nouveau observés, selon les prévisions de l’Agencia Negociadora, fintech du groupe Reacciona dédié au courtage hypothécaire. Actuellement, le différentiel le moins cher est commercialisé par Openbank, 0,60% APR.

Au cours des six prochains mois, nous assisterons à un déclin progressif de la souscription des prêts hypothécaires à taux fixe à mesure que leur prix augmentera, selon l’Agence de négociation, qui prévoit que lorsqu’ils atteindront un TAEG de 5 % (un prix moyen qui n’a pas été vu depuis 2015, selon les statistiques), « ils cesseront d’être compétitifs, donc ils s’essouffleront au profit des prêts hypothécaires mixtes et variables ». Et pas seulement en raison de leur prix, mais aussi parce que plus l’Euribor est proche de son plafond, plus l’attente de baisses futures des versements à taux variable est grande, soulignent-ils.

Selon les dernières données de l’Institut national de la statistique (INE), les prêts hypothécaires fixes ont établi un record en avril dernier, représentant 75,3 % du total. Les experts s’attendent à ce que ce pourcentage se modère, étant donné qu’en avril la forte augmentation des prix fixes ne s’est toujours pas reflétée dans ces données.

La hausse drastique de l’Euribor ces dernières semaines a rayé de la carte des prêts hypothécaires les offres fixes inférieures à 2 %. Certaines institutions financières ont augmenté le prix des hypothèques fixes au-dessus de 3% APR, comme Santander, Sabadell, ING, Bankinter, Abanca, MyInvestor et Coinc. Certaines banques les ont même retirés de leur catalogue. « Elle est également influencée par le fait que le coût des instruments de couverture des prêts hypothécaires à taux fixe a fortement augmenté pour les banques », précisent-ils. La bataille pour les clients des prêts hypothécaires s’est déplacée vers le taux variable, de sorte que l’Agence de négociation s’attend à des offres très compétitives d’ici la fin de l’année et au retour des spreads de 0,35% sur l’Euribor. Actuellement, beaucoup sont déjà en dessous de 0,8%.

L’agence de négociation prévoit également que l’accès au financement deviendra plus difficile. Et ce n’est pas tant à cause de politiques plus restrictives que parce que la hausse des taux d’intérêt fera qu’il sera plus difficile pour les débiteurs de rester dans le cadre du ratio d’endettement (revenu sur quota) de 35%, qui est ce que les institutions définissent pour autoriser les opérations hypothécaires. Un marché du logement dont les prix augmentent durablement ne sera pas non plus d’un grand secours à cet égard.

Cependant, ils estiment qu’il n’y aura une fermeture brutale du « robinet du crédit » qu’en cas de forte hausse des impayés, en raison de l’impact de l’inflation sur l’économie des ménages : « avec une inflation supérieure à 10%, et à moins que les salaires n’augmentent au même rythme, il y a un risque élevé que les familles soient obligées de cesser de rembourser leurs emprunts pour faire face à leurs besoins en nourriture et en énergie ». Et ce, toujours dans la mesure où la contraction de l’économie peut conduire ou non à une récession, avec son influence sur la situation de l’emploi, qui est le principal facteur de la délinquance », soulignent-ils.

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