En septembre, un total de 31 054 hypothèques sur des logements ont été signées, ce qui représente une baisse de 29,6%. Le taux d’intérêt moyen a augmenté de plus d’un point pour atteindre 3,26 %, le niveau le plus élevé en sept ans, selon les données de l’Institut national des statistiques (INE).

Plus précisément, le taux d’intérêt moyen a enregistré une hausse de 1,26 point par rapport au même mois en 2022. La durée moyenne est de 24 ans. 43,8 % des prêts hypothécaires résidentiels sont à taux variable et 56,2 % à taux fixe, soit le pourcentage le plus bas depuis mars 2021. Le taux d’intérêt moyen au départ est de 3,09 % pour les hypothèques à taux variable sur les logements et de 3,4 % pour les hypothèques à taux fixe.

Pour sa part, le montant moyen est de 143 186 euros, avec une baisse de 0,1%.

Par type de bien, les hypothèques sur logements représentent 61,8% du capital total prêté en septembre. Au total, ils s’élèvent à 4.446,5 millions, avec une diminution annuelle de 29,7%.Cela représente six mois de baisse de plus de 20 %.

En termes de changements enregistrés, le nombre total de prêts hypothécaires dont les conditions ont été modifiées est de 9 983, soit 9,6 % de moins qu’en septembre 2022. Selon le type de modification des conditions, il y a 7 842 novations (ou modifications produites avec la même institution financière), avec une diminution annuelle de 10,6%. Par ailleurs, le nombre d’opérations qui changent de banque (subrogations au créancier) a augmenté de 5,8 %, tandis que le nombre d’hypothèques dans lesquelles le détenteur du bien hypothéqué change (subrogations au débiteur) a diminué de 37,1 %.

Sur les 9 983 hypothèques dont les conditions ont été modifiées, 45,5 % sont dus à des changements de taux d’intérêt. Après le changement de conditions, le pourcentage de prêts hypothécaires à taux fixe augmente de 13,1 % à 36,6 %, tandis que le pourcentage de prêts hypothécaires à taux variable diminue de 85,9 % à 62,4 %.

L’Euribor est le taux auquel se réfère le plus grand pourcentage de prêts hypothécaires à taux variable, tant avant le changement (82,4 %) qu’après (60,7 %). Après le changement de conditions, le taux d’intérêt moyen des prêts hypothécaires à taux variable a augmenté de 0,2 point et celui des prêts hypothécaires à taux fixe de 0,5 point.

Par régions autonomes, celles qui ont enregistré une plus grand nombre d’hypothèques constitués sur des logements en septembre ont été l’Andalousie (5 900), la Communauté de Madrid (5 854) et la Catalogne (5 291). Entre-temps, ont tous présenté des taux de variation annuelle négatifs. Les baisses les plus importantes ont été observées dans la région de Murcia (-44,8%), d’Aragon (-39%) et de Galicia (-38,2%).

Les régions où les prêts hypothécaires pour le logement sont les plus élevés sont la Comunidad de Madrid (1.117,2 millions d’euros), Cataluña (871 millions) et Andalucía (759 millions). Toutes les communautés autonomes présentent des taux de variation annuelle négatifs du capital prêté. Les baisses les plus importantes ont été enregistrées dans la Région de Murcie (-49,5%), en Galice (-40,5%) et dans la Principauté des Asturies (-40,1%).

Au cours des neuf premiers mois de l’année, le nombre de prêts hypothécaires au logement a diminué de 17,2%, tandis que le capital prêté a baissé de 18,6%.

L’ÉCONOMIE RETROUVE SA NORMALITÉ D’AVANT LA PANDÉMIE

Les portails immobiliers soulignent que ces données confirment la tendance observée tout au long de l’année, qui repose sur trois piliers : « D’une part, l’économie est en train de se redresser, et d’autre part, l’économie est en train de se redresser. forte baisse des embauchesdeuxièmement, la forte concurrence entre les banques qui, associée à l’inversion de la courbe des taux d’intérêt, moins chers à long terme qu’à court terme, maintient les taux d’intérêt relativement stables, les taux fixes devenant même moins chers ; troisièmement, la plus grande force des hypothèques mixtes, au détriment des hypothèques fixes, les premières étant moins chères ».

C’est ce que souligne Juan Villén, directeur général d’idealista/hipotecas, qui ajoute que « cette tendance se poursuivra probablement pendant le reste de l’année, bien qu’il soit prévisible que la baisse du volume par rapport à l’année précédente se poursuive ». se ralentira au cours de la dernière partie de l’annéenon pas tant en raison d’une reprise des échanges, mais simplement parce que le début de la contraction s’est produit après l’été 2022″.

Pour sa part, Fotocasa estime que les chiffres montrent que le ralentissement est une réalité « et que, par conséquent, il revient aux niveaux normaux d’avant la pandémie. Il est également important de souligner que le transfert réel vers le marché s’est produit progressivement, car c’est la raison pour laquelle il est nécessaire d’avoir une approche globale. huitième baisse officielle provoquée par le changement de politique monétaire. qui intervient plus d’un an après la première hausse des taux d’intérêt ».

« Les signatures ne sont plus aussi nombreuses qu’au cours des deux années précédentes, et il est confirmé que le boom hypothécaire est terminé.« . Cependant, « les entreprises démontrent la grande résilience du secteur immobilier face aux bouleversements économiques et à la hausse des taux d’intérêt que nous connaissons actuellement », commente María Matos, directrice de la recherche.

Elle considère que l’on commence à percevoir que les concessions hypothécaires suivent un chemin différent de celui des ventes et des achats. « Alors que les transactions d’achat et de vente semblent se maintenir en raison du changement de profil de l’acheteur.En ce qui concerne les hypothèques, la signature des hypothèques est affectée par le nouveau prix de l’argent. Cependant, comme nous pouvons le constater, plus de 30 000 opérations signifient qu’il y a encore une part très importante d’acheteurs qui continuent à conclure des accords avec des entités financières afin de pouvoir acheter un logement avant une augmentation encore plus importante des prix des prêts hypothécaires ».

Il ajoute que le la stratégie des institutions financières consistant à rendre les hypothèques variables moins chères et les hypothèques fixes plus difficiles à obtenir. porte déjà ses fruits et l’on s’attend à un changement de tendance encore plus marqué au détriment des hypothèques fixes. « On voit déjà apparaître des variétés comme les hypothèques mixtes, qui deviennent le produit phare des banques.

Le responsable de l’analyse économique et financière d’Ibercaja, Santiago Martínez, estime que le premier pas vers la stabilisation du marché hypothécaire est que les taux d’intérêt atteignent un plafond et qu’il y ait un peu plus de visibilité, « étant donné que les taux d’intérêt sont très bas et qu’il n’y a pas de risque d’inflation ». il semble difficile pour la Banque centrale européenne (BCE) de resserrer davantage sa politique monétaire. dans un contexte de faible croissance et de modération des pressions inflationnistes ».

« Malgré cela, nous pensons qu’il est trop tôt pour considérer que le terrain a été atteint et nous pourrions terminer l’année avec environ 390 000 prêts hypothécaires accordés, contre 464 000 en 2022. En 2024, nous assisterons probablement à une modération des baisses, les améliorations salariales permettant une légère reprise de l’accessibilité au logement après la forte détérioration de l’année dernière », déclare-t-il.

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