Après avoir clôturé le mois de novembre avec sa deuxième baisse mensuelle de l’année, l’Euribor aura tendance à baisser au cours des prochains mois, mais le prêt hypothécaire variable ne deviendra pas encore moins cher. Euribor aura tendance à baisser dans les mois à venir. Les prévisions indiquent que le taux évoluera entre 3,5 % et 4 % au cours du premier semestre 2024. Toutefois, les emprunteurs hypothécaires ne peuvent pas encore crier victoire. Les prêts à taux variable ne deviendront pas encore moins chers.

L’avant-dernier mois de 2023 se termine avec l’Euribor à un taux moyen de 4,022%qui est son deuxième baisse mensuelle de l’annéeaprès celle enregistrée en août. Cette baisse a été suivie par des augmentations à 4,149% en septembre et à 4,16% en octobre.

En outre, le mois de novembre est le la plus forte baisse de l’indice depuis août 2012. En fait, au cours des dernières séances du mois, il s’est négocié sous le niveau de 4 %.

Le taux de référence pour les prêts hypothécaires à taux variable reste toutefois à ses plus hauts niveaux depuis 2008. Il s’éloigne toutefois des sommets annuels de 4,228 % atteints en septembre dernier face à la crise financière. changement de ton de la Banque centrale européenne (BCE)Lors de sa dernière réunion, la BCE a décidé de suspendre les hausses de taux d’intérêt, ce que le marché a interprété comme la fin du cycle de hausse.

« Nous pensons que l’Euribor continuera à se négocier autour de 4 % jusqu’à ce qu’il y ait des signaux clairs. que la BCE pourrait commencer à réduire ses taux d’intérêt », affirment les experts de XTB. Ils estiment que le ralentissement progressif de l’économie continuera à freiner la demande, « ce qui pourrait contribuer à ramener l’inflation à son niveau cible et forcer l’organisme européen à réduire ses taux d’intérêt plus tôt que prévu ».

Ils estiment donc que la trajectoire haussière de l’Euribor semble de plus en plus limitée, « car il faut qu’un événement inattendu se produise pour que les hausses de taux reprennent ».

Parmi les portails immobiliers, les prévisions vont de moins de 4,5 % dans les prochains mois à moins de 4,5 % dans les prochains mois à moins de 4,5 % dans les prochains mois à moins de 4,5 % dans les prochains mois à moins de 4,5 % dans les prochains mois dans les prochains mois dans les prochains mois. tendance à la stabilisationcomme on le voit dans Fotocasa, jusqu’à ce qu’il soit très difficile de prévoir leur comportement, comme on le dit dans Idealista, où l’on commente que, malgré le fait qu’il existe une tendance généralisée qui parie déjà sur une baisse des taux, « nous ne prévoyons pas que cela se produise à court et moyen terme et nous pourrions même assister à une nouvelle hausse au cours de la première partie de l’année ».

« Au cours des dernières semaines, l’indice a connu une pause dans ses hausses et même une légère baisse, mais nous ne nous attendons pas à ce que cela se produise à court terme et nous pourrions même assister à une nouvelle hausse au cours de la première partie de l’année. Cela ne signifie pas nécessairement que nous assistons à un changement de tendance.. Le marché a encore trop d’incertitudes qui ne permettent pas d’envisager une baisse imminente de l’indice, comme l’inflation qui reste à des niveaux élevés, la situation géopolitique, l’arrivée de l’hiver et l’augmentation de la demande d’énergie qui en découle, les augmentations de salaires ou les mesures des différents gouvernements pour contrer l’effet de l’inflation », ajoutent-ils.

Dans le meilleur des scénarios, « nous pourrions assister à une détente au cours de la deuxième partie de l’année, de sorte que les familles ayant des hypothèques variables devraient planifier leurs économies en pensant que qu’elles ne verront pas leurs remboursements hypothécaires diminuer avant 2025 au plus tôt.« . S’il y a une baisse, ils pensent qu’elle sera probablement minime, ne descendant pas en dessous de 3 %, « à moins que l’Europe n’entre dans une récession plus forte, affectant l’emploi, et que cela ait un effet plus rapide sur l’inflation, ce qui forcerait la BCE à agir rapidement ».

De son côté, les prévisions du comparateur financier HelpMyCash s’inscrivent dans un scénario où l’indice pourrait avoir tendance à baisser dans les prochains mois. « Il est probable qu’il termine l’année autour de 4%, avec un dixième de point de pourcentage en plus ou en moins, et que le taux d’inflation se maintienne à son niveau actuel. évoluera entre 3,75 % et 4 % au cours du premier semestre 2024.. Il n’est pas non plus exclu qu’il tombe à 3,5 % dans le scénario le plus optimiste.

Mais ils préviennent que les emprunteurs hypothécaires ne peuvent pas encore crier victoire : « Les remboursements des hypothèques variables révisées dans les prochaines semaines seront encore plus chers, bien que les taux d’intérêt soient plus élevés. il est probable que ceux des prêts révisés l’année prochaine deviendront moins chers ».« .

Comme l’explique votre conseiller hypothécaire Miquel Riera, il faut savoir que les intérêts d’un prêt hypothécaire variable sont calculés sur la base de la dernière valeur enregistrée par l’Euribor à la date de signature. Et tous les six ou douze mois, selon ce qui est indiqué dans le contrat, le taux appliqué est recalculé avec la cotation actualisée de cet indice. « Le taux Euribor en novembre est plus élevé qu’il y a six mois (3,862 %) et surtout plus élevé qu’il y a un an (2,828 %). En conséquence, le taux d’intérêt des hypothèques variables qui seront révisées dans les semaines à venir sera de augmentera après la mise à jource qui rendra vos mensualités plus coûteuses ».

Quand ces hypothèques deviendront-elles moins chères ? Si la tendance actuelle de cet indice se poursuit, « il est probable que les clients dont la révision semestrielle aura lieu en décembre ou janvier de l’année prochaine commenceront déjà à payer des mensualités moins élevées. Ceux qui auront leur révision annuelle à partir du deuxième trimestre 2024 verront également des réductions, peut-être en avril pour être généreux », répond-il.

Chez Asufin, on calcule que si l’Euribor reste à ce niveau et tombe à environ 3,8 % en décembre, ce sera le premier allègement en deux ans pour les créanciers hypothécaires qui doivent faire l’objet d’une révision semestrielle. « Malgré la baisse du taux mensuel, l’Euríbor augmente fortement par rapport au mois de novembre de l’année dernière, ce qui entraînera une nouvelle hausse des remboursements des hypothèques variables qui sont révisées en décembre », souligne Estefanía González, porte-parole de Kelisto.

Dans ce contexte, ils ne s’attendent pas à une baisse des remboursements hypothécaires à court terme. Pour cela, il faudrait que l’Euribor se situe à des niveaux inférieurs à 3,3 % ou 3,7 % au début de l’année 2024″. et il est pratiquement impossible que cela se produise. Il est plus probable que nous assistions à des augmentations légèrement inférieures à celles de l’année dernière pour ceux qui vont revoir leur hypothèque, du moins si les taux d’intérêt restent stables aux niveaux actuels.

« Quoi qu’il en soit, parler d’un Euribor qui bouge entre 3,5 % et 4 % au premier semestre.Le scénario le plus plausible, si le contexte économique reste largement inchangé, est de passer sous la barre des 3,5% au second semestre », souligne-t-il.

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