Dépôts : Les offres d’un an dépassent déjà 1 % et la facturation de l’argent a ses jours comptés.

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Le site dépôts à long terme sont entrés dans une nouvelle phase. Certains rendements ont commencé à s’améliorer quelques semaines avant que la BCE ne relève les taux d’intérêt et la tendance se poursuit, de sorte que les dépôts à court terme dépassent même désormais la barrière de 1 % du TAEG. Les petites banques et les banques étrangères sont les plus audacieuses. Les grandes banques espagnoles ne sont pas si pressées de proposer des taux d’intérêt plus élevés et résistent pour l’instant. Toutefois, la hausse du taux préférentiel, qui pourrait atteindre 2 %, implique un changement dans la configuration de l’épargne et la rémunération augmentera inévitablement, bien qu’à des taux différents, insistent les experts. Ainsi, les jours de la facturation des dépôts des clients, comme le font ING et BBVA, sont comptés.

« L’époque de la rémunération à 0 % des épargnants est très proche de sa fin », estime Enrique Lluva, d’Imantia Capital, qui soutient que les rendements des dépôts « vont augmenter, bien sûr, mais plus lentement en raison de l’excès de liquidités ». Il explique que « c’est un problème d’offre et de demande. Il y a beaucoup d’épargne et peu de crédit, donc l’argent ne vaut pas grand-chose. Lorsque la BCE retirera son stimulus monétaire, les forces s’équilibreront et les dépôts augmenteront naturellement ».

Cela dit, le montant record de près de 985 milliards d’euros que les Espagnols ont épargné, selon la Banque d’Espagne, ne permettra pas de battre l’inflation (10,2 % en Espagne) avec des dépôts, mais il pourra en atténuer l’impact.

Les familles espagnoles disposent d’une épargne record de 985 000 millions d’euros.

Les taux d’intérêt les plus élevés sont offerts par les entités européennes via la plateforme Raisins secs. La banque tchèque J&T Banka dépasse déjà un TAEG de 2 % (2,02 %) sur cinq ans. La Banca Progetto (Italie) propose un TAEG de 1,94 % sur trois ans, PrivatBanka (Slovaquie) un TAEG de 1,79 % sur cinq ans et Younited (France) un TAEG de 1,70 % sur trois ans. Pour les échéances plus courtes, Banca Progetto est la plus généreuse avec un TAEG de 1,45% à un an. À cette échéance, Younited paie 1,30%, tandis que Coop (Estonie) donne 1,25%, Banca Privata Leasing (Italie), 1,20% de TAEG et le portugais Haitong, 1,10% de TAEG.

« Les taux ont commencé à augmenter sur notre plateforme. Rien qu’au cours des dernières semaines, les améliorations des offres d’un et de deux ans ont été constantes. Ce scénario se produisait déjà depuis des mois dans les échéances plus longues, mais ce n’est que maintenant que nous avons commencé à remarquer cet effet dans les échéances plus courtes », déclare Monica Pina, directrice nationale pour l’Espagne et l’Irlande chez Raisin. Elle ajoute : « Bien sûr, les besoins de financement ne sont pas les mêmes pour toutes les institutions et les grandes banques espagnoles ont structurellement beaucoup de liquidités. Il est probable qu’il faudra un certain temps avant de voir des offres similaires à celles de Raisin dans les dépôts des grandes banques espagnoles.

Espagne, Deutsche Bank a rouvert le marché en mai dernier, offrant des rendements allant jusqu’à 0,60 % de TAEG pour 24 mois à partir de 3 000 euros. Banque EBN a répondu avec un TAEG de 0,70 % à 36 mois, qui vient d’être porté à 1,15 % à partir de 10 000 euros également pour les nouveaux clients. Banco Finantia Espagne offre un TAEG de 0,90 % sur 60 mois et de 0,90 % sur 10 ans. Pibank y Banco Pichincha donne un TAEG de 0,50 % pendant 12 mois. WiZink rémunère 0,35 % de TAEG à 36 mois et Farmafactoring Banking a réactivé ses dépôts à hauteur de 0,25% pour 12 mois. Big Bank continue à donner 1% pendant trois mois, bien que maintenant dans un dépôt combiné, tandis que Banque Renaultla caisse d’épargne de RCI Bank and Services España, a augmenté progressivement la rémunération du Dépôt Tú+ à 1,40% TAEG pendant deux ans à partir de 500 euros.

« En pratique, une hausse des taux d’intérêt devrait se traduire par une amélioration progressive et graduelle de la rentabilité des produits d’épargne. De plus en plus d’institutions décident d’augmenter les rémunérations. Cependant, tous ne suivront pas la même stratégie. Les grandes banques mettront plus de temps à le faire. Pour cette raison, il est probable que les augmentations ne se produiront pas en même temps ou immédiatement », soulignent-ils dans le comparateur financier HelpMyCash, où ils affirment que la souscription d’un dépôt à terme « est une très bonne occasion de rentabiliser l’argent pour toutes les personnes qui n’osent pas investir ».

Víctor Royo, responsable de la stratégie commerciale chez Ibercaja, commente que « jusqu’à présent, il n’y a eu de mouvements que dans de très petites institutions financières et orientés vers une stratégie d’attraction de clients très conservateurs. Indépendamment du fait qu’il puisse y avoir quelques mouvements occasionnels, les banques les plus importantes du pays se concentreront probablement sur la gestion active et globale de l’épargne des particuliers et des familles dans le but d’obtenir des rendements susceptibles d’atténuer le risque d’inflation ».

D’autre part, on s’attend à ce qu’avec l’augmentation de la facilité de dépôt à des taux positifs, les banques cessent de facturer l’épargne des entreprises et aussi des particuliers. BBVA facture 0,025 % par mois à ceux qui ont moins de 100 000 euros et ING facture une commission fixe de 10 euros par mois (120 euros par an) aux clients sans salaire dont le solde est supérieur à 30 000 euros. « Il restera peu de justification pour ING ou BBVA lorsque la BCE abandonnera les taux négatifs », indiquent des sources du marché. La décision dépendra de la stratégie commerciale de chaque entité dans un contexte de forte concurrence.

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