Le gouvernement vient d’approuver une ligne de garanties de l’Institut de Crédit Officiel (ICO) pour 2,5 milliards d’euros. destiné aux jeunes de moins de 35 ans et aux familles ayant des enfants mineurs à charge pour la période du 1er janvier au 31 décembre. l’achat d’un premier logement.

Quelles sont les principales caractéristiques de ces garanties ? Tout d’abord, le prêt à garantir avec cette ligne sera formalisé par un contrat entre l’établissement de crédit et le(s) acheteur(s). D’autre part, la garantie sera considérée comme étant accordée dans le même acte d’octroi du prêt et de la garantie. n’aura aucun coût ni pour le bénéficiaire ni pour l’institution financière..

En règle générale, l’ICO garantit jusqu’à 20 % des du montant du prêt, sauf si le bien acheté a un classement énergétique D ou supérieur, auquel cas une garantie peut être accordée pour un montant maximum de 25% de ce montant.

La durée de la garantie accordée par le ministère du logement à l’institution financière et gérée par l’OIC sera d’un an. maximum de 10 ans à partir de la formalisation de l’opération, indépendamment de l’amortissement du prêt. Pendant cette période, le logement doit être la résidence habituelle de la personne garantie et sa location est limitée à la survenance de circonstances qui exigent un changement de résidence, telles que la célébration d’un mariage, une séparation conjugale, une mutation professionnelle ou l’obtention d’un emploi plus avantageux, entre autres circonstances similaires.

La date limite de formalisation des prêts au titre de cette ligne de garantie est fixée au 31 décembre 2025. En tout état de cause, l’accord lui-même indiquera que cette période peut être prolongée de deux ans.

L’accord entre l’ICO et le Ministère du Logement établira une ligne de garantie pour les prêts de l’ICO et du Ministère du Logement. limite maximale du prix de vente ou de l’évaluation du bien.qui peut être fixé en fonction du champ d’application territorial et peut être modifié avec l’accord du comité de suivi.

Quelles sont les conditions d’accès ? Les acquéreurs doivent être des personnes physiques majeures et résider légalement en Espagne, et doivent pouvoir prouver une résidence continue et ininterrompue pendant les deux années précédant la demande de prêt.

Revenu individuel ne peut dépasser 37 800 euros bruts par an (4,5 fois l’IPREM).. Dans le cas où le logement est acheté par deux personnes, le plafond de revenus est doublé. En d’autres termes, les revenus des deux acquéreurs réunis ne peuvent dépasser la somme du plafond fixé pour chacun d’entre eux.

Sur ce point, la mesure a facteurs d’amélioration en fonction du nombre d’enfants et de l’existence d’une famille monoparentale. Ainsi, cette limite sera augmentée de 0,3 fois l’IPREM (2.520 euros bruts par an) pour chaque enfant à charge et, en outre, dans le cas d’une famille monoparentale, la limite pourra être augmentée de 70 % supplémentaires.

La limite du patrimoine du garant sera de maximum de 100 000 euros. En outre, la garantie peut être maintenue dans les limites établies dans la convention tant qu’il s’agit de la résidence habituelle du bénéficiaire, à l’exception des circonstances susmentionnées qui peuvent exiger un changement de résidence.

Qui n’est pas éligible ? Les personnes qui sont déjà propriétaires d’un autre logement quel que soit le mode d’acquisition.

Toutefois, à l’exception de ce qui précède, les personnes qui remplissent les conditions requises et qui se trouvent dans l’une des deux situations suivantes pourront bénéficier du régime

Le premier cas est celui où le droit de propriété porte sur une partie seulement de l’habitation et a été obtenu par d’un héritage ou d’un transfert mortis causa sans testament. La seconde, pour les personnes qui, étant propriétaires d’un bien, peuvent prouver qu’elles sont en possession de ce bien. indisponibilité pour cause de séparation ou de divorce, pour toute autre raison indépendante de leur volonté, ou lorsque le logement est inaccessible en raison du handicap du propriétaire ou des personnes faisant partie de leur unité de cohabitation.

VALEURS

L’association d’usagers financiers Asufin évalue de manière critique que ces prêts ICO sont accordés sans aucun lien avec des subventions de prix, sous forme d’assurance et d’autres produits : « Nous avons déjà eu l’expérience des ICO pour les PME en période de pandémie et nous ne voulons pas que cela arrive à nos jeunes ».

« Enfin, nous ne pouvons pas promouvoir la mobilité et la recherche d’emploi partout en Espagne, et donc lutter contre le dépeuplement de certains centres, si nous continuons à encourager la recherche et l’achat de biens immobiliers. Le fait de contracter un prêt hypothécaire pour l’achat d’un logement peut limiter le développement de la carrière d’un jeune », commentent-ils.

Selon eux, « il est donc important d’avoir une une politique de logement social solide pour la location permettant aux jeunes de développer leur carrière professionnelle et, plus tard, d’acheter un logement sans subventions.

La demande de garantie de l’OIC approuvée par le Conseil des ministres n’aura pas de coût direct pour le consommateur, mais elle sera une source de revenus pour lui. impact sur son porte-monnaieSelon le comparateur financier Kelisto.es, qui calcule qu’un prêt hypothécaire bénéficiant de cette aide publique coûterait 25 % de plus que sans cette aide.

« Les garanties de l’OIC pour la demande d’un prêt hypothécaire seront sans aucun doute d’une grande aide pour ceux qui souhaitent contracter un prêt hypothécaire avec ce soutien public. profils solvables qui n’ont pas d’épargne peuvent se lancer dans l’aventure. Cependant, les consommateurs doivent être conscients de deux choses importantes : le coût élevé d’une hypothèque à 100 % (dont le coût augmente de 25 % en moyenne) et le fait qu’ils devront compter sur 10 % de la valeur de leur logement pour couvrir d’autres dépenses initiales qui ne sont pas couvertes par cette garantie », expliquent-ils.

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