Hypothèques : les banques réajustent les prix alors que les taux augmentent

Banque

Le site vitrine des prêts hypothécaires a changé après l’été face à la hausse fulgurante de l’Euribor, qui dépasse déjà les 2% en raison de la forte augmentation des taux d’intérêt. Depuis juillet, la BCE les a relevés à deux reprises, de 0% à 1,25%, après la hausse historique de 75 points de base jeudi. Ainsi, les institutions financières ajustent presque quotidiennement le prix des prêts hypothécaires pour s’adapter au nouveau scénario. Les hypothèques fixes sont de plus en plus chères, l’objectif étant d’orienter les contrats vers les hypothèques variables, plus rentables pour les banques avec l’envolée de l’Euribor. D’autre part, des banques comme ING, Evo Banco, Openbank et Santander optent pour la formule intermédiaire des hypothèques mixtes comme alternative.

Aucun hypothèque fixe annoncé par les entités est inférieur à 2,5% de TAEG, alors qu’il y a quelques mois, beaucoup étaient inférieurs à 2% de TAEG. Plusieurs dépassent déjà les 3 % de TAEG et même certains, comme Abanca, dépassent les 4 % de TAEG. Seuls les clients les plus solvables ont la possibilité d’accéder à de meilleures offres. Kutxabank personnalise les conditions en fonction du profil et CaixaBank est également ouverte à la négociation avec ceux qui veulent faire passer leur prêt de variable à fixe. La hausse ininterrompue de l’Euribor a stimulé la demande de prêts hypothécaires fixes au moment même où la plupart des banques ne veulent plus se faire concurrence. Selon l’INE, depuis le début de l’année, plus de 70% des nouvelles opérations sont à taux fixe. Ce pourcentage devrait se modérer.

L’Euribor dépasse les 2% et devrait continuer à augmenter, ce qui rend les versements variables plus chers.

Le comparateur financier HelpMyCash.com encourage ceux qui veulent demander un prêt hypothécaire fixe à « le faire le plus tôt possible avant la stratégie généralisée d’augmentation des taux fixes, surtout parce qu’ils peuvent encore être signés avec un taux d’intérêt inférieur à 3% si vous avez un bon profil ». L’agence de négociation estime que les taux fixes atteindront un TAEG de 5 % cette année, tandis que le marché prévoit que le taux d’intérêt à long terme sera de 5 %. Euribor continueront à augmenter dans les mois à venir en raison de la politique monétaire de la BCE, qui continuera à relever les taux officiels afin de faire baisser l’inflation, ce qui rendra les remboursements des prêts hypothécaires variables plus coûteux. « Contracter une hypothèque variable aujourd’hui, c’est prendre beaucoup de risques en raison de l’incertitude qui règne sur le marché », estiment les experts de HelpMyCash. Chez Asufin, on affirme que « les banques sont très prudentes lorsqu’il s’agit d’accorder le passage d’un prêt hypothécaire variable à un prêt fixe » et on prédit que l’offre de taux fixes va s’estomper. Ils appellent également à « faire très attention » aux produits liés.

ING, Evo Banco, Openbank et Santander préconisent les hypothèques mixtes comme alternative.

Evo Banco a augmenté son hypothèque fixe à 2,53% APR pour 25 ans. Toutefois, il reste parmi les moins chers à l’heure actuelle, tout comme son prêt hypothécaire à taux fixe. hypothèque variable avec un écart de 0,60 % et un taux de 0,99 % pour la première année. Elle exige un salaire d’au moins 600 euros et une certaine assurance. Kutxabank offre 0,64% plus Euribor et un premier 0,79% avec un lien plus exigeant.

La campagne « Hipotecas para personas con cabeza » d’Ibercaja vous permet d’obtenir un taux fixe à partir de 2,52% de TAEG pour un dépôt direct d’un minimum de 2 500 euros par mois. En mode variable, le différentiel atteint 0,75% avec un taux de départ de 0,99%.

Chez BBVA, les taux fixes sont de 2,81 % TAEG pendant 15 ans en cas de revenus supérieurs à 600 euros par mois et de souscription d’une assurance habitation et d’une assurance de protection des paiements. Dans l’hypothèque variable, l’intérêt fixe au début est de 0,89% et le différentiel est de 0,79%. TargoBank et ING proposent également 0,79%, mais les taux pour la première année sont plus élevés. Dans la banque orange, le prix de l’hypothèque fixe est l’un des plus élevés, 3,64% APR.

Les prêts hypothécaires fixes de Coinc, Openbank, MyInvestor, Sabadell, Santander, CaixaBank et Bankinter dépassent tous un TAEG de 3 %. Ils varient en termes et conditions. Coinc ne nécessite aucun produit supplémentaire et la seule exigence chez MyInvestor est un revenu mensuel de plus de 4 000 euros. En échange, la plupart de ces institutions proposent des prêts hypothécaires variables intéressants. Le spread d’Openbank est de 0,70% et peut être réduit de 0,10% supplémentaire si le financement est compris entre 150 000 et 400 000 euros. Bankinter, Coinc et Sabadell donnent 0,75% de plus que l’Euribor pour une durée de 30 ans. Dans les deux premiers, le taux d’intérêt pour les douze premiers mois est de 1,25%. À Sabadell, il passe à 1,55 %. Banco Santander offre 1,87% pour les six premiers mois et 0,77% plus Euribor par la suite.

Ni Pibank ni Targobank n’ont de prêts hypothécaires fixes, mais les prêts hypothécaires variables offrent des marges de 0,78% et 0,79%, respectivement.

Le directeur des hypothèques chez iAhorro, Simone Collombeli, souligne que les écarts variables « pourraient continuer à baisser » et indique qu’ils se situent actuellement à 0,5% pour les poches les plus solvables.

Depuis la plateforme Hipoo, ils commentent que « prôner les taux fixes fait déjà partie du passé bancaire et que le nouveau paradigme est marqué par les hypothèques à taux variable et la réapparition des hypothèques mixtes« . Les prêts hypothécaires mixtes font un retour compétitif sur le marché, bien que les experts préviennent qu’ils ne conviennent qu’à certains profils et si la durée fixe est d’au moins dix ans.

Chez l’entreprise proptech Huspy, on estime que, compte tenu de la perte de pouvoir d’achat due à l’inflation, les prêts hypothécaires auront tendance à devenir plus chers et les banques exigeront davantage de conditions pour les accorder.

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