Avec une inflation galopante et, malgré le fait que les États-Unis et la zone euro ne se soient pas encore totalement remis des conséquences de la pandémie, les banques centrales ont commencé à relever les taux d’intérêt. En conséquence, l’Euribor (l’indice auquel sont référencés près de 80 % des prêts hypothécaires variables en Espagne) a retrouvé des taux positifs après six années en territoire négatif.

Plus précisément, l’Euribor 12 mois est devenu négatif en 2016, passant de +0,042 % en janvier à -0,008 % en février, et a enregistré son plus bas mensuel historique en janvier 2021 (-0,505 %). Ce n’est qu’en avril 2022 qu’il est revenu à des niveaux positifs. Et ces dernières semaines, la tendance s’est accélérée, en raison de la forte inflation, aggravée par la guerre en Ukraine, et de son impact sur la normalisation monétaire accélérée des banques centrales. L’Euribor a clôturé le mois d’août à 1,249% et dans la moyenne du mois de septembre, il est déjà au-dessus de 2% (2,083%).

Cela conduit la quasi-totalité des banques à augmenter les taux d’intérêt fixes qu’elles offrent sur les prêts hypothécaires, qui dépassent maintenant généralement 2,5 % de TAEG, tandis qu’elles abaissent à la fois les taux initiaux et les marges qu’elles appliquent sur les prêts hypothécaires variables.

La stratégie des institutions financières prend un virage à 180 degrés. Dans ce contexte, la préférence des utilisateurs pour le taux fixe est claire (80,56%) et les hypothèques mixtes triplent, qui représentent maintenant 18,06%, selon un rapport de Trioteca en août.

En général, les banques ont rendu les hypothèques variables moins chères afin d’augmenter le nombre de contrats et de profiter de la hausse de l’Euribor, qui améliore désormais les marges des banques. Les écarts ajoutés à l’Euribor sont déjà inférieurs à 0,8 % dans des entités telles que Evo Banco, Pibank, Kutxabank, Ibercaja, Coinc et Bankinter.

« La valeur de l’Euribor s’est envolée et se trouve déjà dans des valeurs positives, ce qui n’était pas arrivé depuis six ans. Des banques comme Coinc, BBVA et Bankinter ont baissé leurs taux variables pour compenser cette hausse et attirer plus de clients. C’est une excellente nouvelle pour ceux qui cherchent à contracter une hypothèque variable. Il faut toutefois garder à l’esprit que si l’Euribor continue à augmenter comme le prévoient tous les experts, le débiteur hypothécaire paiera des mensualités beaucoup plus chères à chaque révision du prêt (semestrielle ou annuelle) », explique HelpMyCash.

Les meilleurs prix

L’hypothèque intelligente de EVO Banco est l’un des meilleurs prêts hypothécaires variables du marché, selon le comparateur financier HelpMyCash, car il présente un faible taux d’intérêt de 0,99% pour la première année et Euribor plus un différentiel de 0,60% pour le reste, bien en dessous de la moyenne d’Euribor plus 0,85%.

Cet intérêt est également bonifié pour la souscription de quelques produits ou services de l’entité : revenus récurrents d’au moins 600 euros par mois et souscription à son assurance habitation. Si aucune de ces conditions n’est remplie, le taux passe à 1,19% pour la première année et à Euribor plus 0,80% pour les années suivantes.

Un Euribor plus 0,64% offre le prêt hypothécaire variable de Kutxabankmais il y a plus de conditions si vous voulez obtenir ce différentiel. En plus d’un revenu minimum de 3 000 euros, il est nécessaire de souscrire une assurance habitation et de cotiser à des régimes de retraite.

Parmi les hypothèques variables les moins chères figurent également les hypothèques de Bankinter y Coinc avec 0,75% plus Euribor à partir de la deuxième année. Le taux fixe pour les 12 premiers mois est de 1,25%. Celle de Coinc ne requiert aucune condition, tandis que celle de Bankinter exige une assurance habitation, un plan de retraite et un revenu minimum de plus de 2 500 euros par mois.

Parmi les prêts hypothécaires à taux fixe dont le TAEG est inférieur à 2,5 %, on trouve celui d’Imagin (la banque mobile de CaixaBank), dont le taux est de 2,17 % et dont la seule condition est de disposer d’un salaire, d’une pension ou d’un revenu professionnel minimum de 1 200 euros par mois payé par prélèvement automatique. Avec un TAEG de 2,52 % et de 2,53 %, les prêts pour l’achat d’un logement sur 25 et 30 ans d’Ibercaja et d’EVO Banco se distinguent. BBVA commercialise un TAEG de 2,81%, sous réserve du respect de conditions, et Coinc dépasse les 3% de TAEG.

Le taux moyen auquel les établissements espagnols ont accordé des prêts pour des hypothèques en août s’est établi à 2,198 %, soit le niveau le plus élevé enregistré depuis avril 2015, selon les données de la Banque d’Espagne recueillies par l’Association espagnole des hypothèques (AHE).