Le site Banque centrale européenne (BCE) vient de relever à nouveau les taux d’intérêt, en l’occurrence de 75 points de base supplémentaires pour atteindre 2 %, le niveau le plus élevé depuis 2009. Ce mouvement vers le haut pousse le Euriborqui est en hausse depuis des semaines. Les prêts hypothécaires souffrent, mais ceux à taux variable souffrent encore plus. Dans un marché chaud, les banques veulent attirer l’attention et certaines d’entre elles ont déjà été encouragées à proposer les hypothèques protégées comme une solution possible à la hausse des remboursements.

En quoi consiste ce mécanisme ? En réalité, ce n’est rien de plus qu’un plafond. Ainsi, si l’Euribor dépasse la limite fixée pour le calcul du taux d’intérêt du prêt ce pourcentage maximum sera prisest prise, à laquelle il faut ajouter l’écart correspondant. Si, toutefois, le taux de référence tombe en dessous de la limite fixée, l’opération d’échange de quotas d’émission se poursuit. Euribor en vigueur à ce moment-là.plus le différentiel correspondant.

Ce produit est similaire au swap hypothécaire, mais « suit une logique plus compréhensible, plus transparente et moins risquée ».César Betanco, expert en courtage hypothécaire chez Hipoo, souligne qu’il propose d’autres mécanismes, en plus des hypothèques protégées, pour tenter de sauver cette nouvelle hausse des taux d’intérêt. Les hypothèques avec délais de grâce et les échanges d’hypothèques pour les nouveaux débiteurs hypothécaires, la novation et, dans une moindre mesure, la subrogation pour les personnes déjà hypothéquées peuvent en faire partie. Pour ceux qui ont déjà contracté une hypothèque, le meilleur moyen de surmonter l’obstacle de la hausse des taux d’intérêt est la novation.

Quant à la les prêts hypothécaires avec un délai de grâceexplique qu’il s’agit « d’un ajout qui peut être négocié avec la banque et qui établit qu’il peut y avoir une pause dans le paiement des mensualités, généralement entre 12 et 24 mois ». Ce délai de grâce peut être négocié en combinant le capital et les intérêts ou uniquement le capital. « Les prêts hypothécaires avec un délai de grâce peuvent être très utiles si vous êtes Le moment auquel appliquer une telle pause de paiement est choisi correctement. de versements. Par exemple, si vous choisissez un pic présumé de l’Euribor, vous pouvez éviter des remboursements élevés dus à la prévision », indique la plateforme.

D’autre part, il y a l’assurance pour couvrir les éventuelles hausses de taux au-delà d’un certain niveau. « La possibilité de prendre un échange d’hypothèquesbien qu’il s’agisse d’un produit risqué, il peut servir à nous protéger, dans une certaine mesure, contre les hausses de l’Euribor », bien qu’il soit recommandé de consulter un expert « en raison de l’importance de l’Euribor ». la complexité du produit et les conséquences possibles d’une mauvaise négociation ».

Comme l’explique la plateforme de courtage hypothécaire, le fonctionnement du swap hypothécaire est le suivant : si les taux d’intérêt augmentent au-delà d’un certain niveau, par exemple 3 %, vous ne paierez pas davantage de versements hypothécaires en raison de l’augmentation des taux d’intérêt, mais plutôt en contrepartie, cette prime d’assurance serait payée. « Cette prime est un lien équivalent à une assurance habitation ou à une assurance vie et peut être d’une grande aide dans le cas où l’Euribor augmente de manière disproportionnée comme cela a été le cas il y a environ 15 ans, lorsqu’il dépassait les 5% ». Les deux possibilités, l’échange d’hypothèques et les hypothèques avec délai de grâce, sont des options à étudier et à négocier avant la signature, lors du processus de négociation précédent.

En ce qui concerne les personnes déjà hypothéquées, l’expert de Hipoo affirme que l’un des meilleurs moyens de surmonter l’obstacle de la hausse des taux d’intérêt, et par extension, de l’Euribor, est la subrogation ou annulation d’hypothèque. « Négocier une subrogation ou une annulation d’hypothèque avec une autre entité peut être très utile pour obtenir un meilleur taux d’intérêt », affirme-t-il. En ce sens, il convient de garder à l’esprit que pour réaliser ce type de renégociation hypothécaire, il est nécessaire de payer une pénalité qui varie selon le type de prêt..

D’autre part, il convient de rappeler que le gouvernement négocie avec les institutions financières des mesures pour dissiper l’effet de la flambée de l’Euribor. En l’absence d’un accord, des actions possibles visant à geler les remboursements des prêts hypothécaires pendant un an ou à prolonger la période de remboursement des prêts jusqu’à cinq ans ont été suggérées.

Une autre des options sur lesquelles on travaille est la nécessité de modifier ou d’éliminer du code de bonnes pratiques la condition de réduction des revenus de l’unité familiale pour qu’un emprunteur soit considéré comme étant en difficulté et puisse bénéficier du bouclier social offert par le protocole en vigueur, qui est obligatoire une fois les institutions en place.

Il y a également un débat sur la nécessité d’abaisser le taux d’effort du paiement hypothécaire pour pouvoir accéder à la protection spéciale (le protocole le place à 50%). En outre, les banques tentent toujours de préciser la définition des familles vulnérables.

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