Le train de mesures récemment approuvé par le gouvernement pour alléger la charge hypothécaire de plus d’un million de ménages vulnérables ou risquant de l’être en raison de l’augmentation des taux d’intérêt est une grande nouveauté.Les coûts de passage d’une hypothèque variable à une hypothèque fixe seront encore réduits. et les frais pour faciliter le passage d’un taux variable à un taux fixe, et les frais seront éliminés tout au long de l’année 2023 pour le remboursement anticipé et pour la conversion des hypothèques à taux variable en hypothèques à taux fixe seront éliminés tout au long de 2023.

La condition est que la valeur du bien en question ne dépasse pas 300 000 euros. Avec ce changement, combien cela coûte-t-il de passer d’une hypothèque variable à une hypothèque fixe ? Avec l’entrée en vigueur des nouvelles subventions hypothécaires, les banques ne pourront pas prélever de commission pour cette opération, c’est-à-dire qu’elles ne pourront pas appliquer le maximum de 0,15% pendant les trois premières années que la loi autorisait. « Pour un prêt hypothécaire moyen en Espagne, cela représente une économie de 109,02 euros », selon le comparateur financier Kelisto.

Comment tous ces détenteurs d’hypothèques peuvent-ils passer à un taux fixe ? Il existe trois méthodes. La première, appelée novation, consiste à convenir de cette modification avec la banque auprès de laquelle le prêt a été signé. Avec la seconde, appelée subrogation du créancier, le prêt est transféré à une autre entité prête à convertir le taux d’intérêt variable en un taux fixe. Quant à la troisième, elle consiste simplement à contracter un nouveau prêt hypothécaire à taux fixe pour annuler le prêt actuel à taux variable.

Quant à la novationLa Banque d’Espagne rappelle que toute modification des conditions initialement convenues de votre prêt hypothécaire doit être formalisée dans un acte public et inscrite au registre foncier. Afin de donner de la souplesse au prêt et de permettre la modification de ses conditions, la figure de la novation permet, au moyen d’un acte public, de de modifier par accord des parties l’un des cas suivantsLes éléments suivants : augmentation ou réduction du capital, modification de la durée, modification des conditions du taux d’intérêt initialement convenu ou en vigueur, modification de la méthode ou du système d’amortissement et de toute autre condition financière et constitution ou modification de garanties personnelles.

considérant que, dans le subrogationl’agence explique son fonctionnement. La nouvelle entité fait une offre ferme détaillant les conditions qu’elle propose, puis contacte l’ancienne entité pour l’informer et lui demander de certifier le solde du prêt.

L’ancienne entité a un date limite d’un délai de sept jours calendaires pour délivrer cette attestation et de quinze jours calendaires pour proposer au client une modification des conditions du prêt, dans les termes qu’il juge appropriés, délai pendant lequel la subrogation ne peut être formalisée. Une fois le délai de quinze jours écoulé sans que le débiteur ait formalisé la novation de la modification du prêt auprès de l’ancien établissement, l’acte de subrogation peut être exécuté. Par le biais de cet acte, la nouvelle institution assume la propriété de l’hypothèque et transfère à l’entité subrogée (ancienne) le montant correspondant au capital restant dû et aux intérêts et commissions échus et impayés.

En outre, dans le cadre d’une subrogation du créancier, il est possible de modifier le taux d’intérêt applicable, la durée du prêt, ou les deux. Si d’autres conditions supplémentaires doivent être modifiées, une novation peut être convenue à l’avance avec la banque, qui sera effectuée une fois l’hypothèque subrogée.