Les crédits à la consommation et les crédits immobiliers sont le recours de millions de foyers français chaque année. Ils permettent de financer des achats conséquents ou de valeur moindre tout en évitant d’entamer les économies et l’épargne du foyer.

Les crédits ont longtemps été accordés de façon traditionnelle, après le dépôt d’une demande et d’un dossier auprès d’une banque qui convie alors le demandeur à un entretien avec un conseiller. Depuis quelques années, une nouvelle façon de souscrire des crédits se développe de plus en plus : le crédit en ligne. Celui-ci permet de rechercher et de demander un crédit à la consommation de façon plus rapide et sans avoir à se rendre en agence bancaire. Les demandes et les dossiers sont déposés directement sur les sites web des organismes de crédits et toutes les autres démarches et étapes, y compris la réponse de la banque, sont faites en ligne.

Le guide a été actualisé le 20/10/2022.

Crédit en ligne : quelles sont les meilleures banques ?

Il existe aujourd’hui en France d’innombrables organismes et banques proposant divers crédits en ligne. Tous ces établissements ne se valent pas et certains se distinguent en proposant des taux attractifs et des conditions de remboursement plus souples et plus avantageuses pour le débiteur.

Voici notre classement des meilleures banques pour un crédit en ligne.

Younited Credit

Note : Très bien – 8,6 / 10.

Avantages : 

• Réponse immédiate et définitive ; 
• Crédit immédiat ; 
• Procédure 100 % en ligne.

Somme prêtée : de 1 000 à 50 000 euros ; 

Durée de remboursement : de 6 à 84 mois ; 

TAEG : de 0,1 à 21,11 %.

Cofidis

Note : Très bien – 8,5 / 10.

Avantages : 

• Large choix de types de crédits à la consommation ; 
• Pas de frais de dossier ; 
• Financement personnalisable et libre.

Somme prêtée : de 500 à 35 000 euros ; 

Durée de remboursement : de 6 à 84 mois ; 

TAEG : de 0,1 à 21,09 %.

Cetelem

Note : Excellent – 9,0 / 10.

Avantages : 

• Taux très avantageux ;
• De nombreux types de crédits proposés ; 
• Possibilité de crédit même sans apport personnel.

Somme prêtée : de 500 à 75 000 euros ; 

Durée de remboursement : de 6 à 96 mois ; 

TAEG : de 0,9 à 21,10 %.

Youdge

Note : Excellent – 9,2 / 10.

Avantages : 

• Déblocage des fonds dans des délais records ;
• Procédure 100 % en ligne ; 
• Réponse de principe immédiate.

Somme prêtée : de 500 à 75 000 euros ; 

Durée de remboursement : de 6 à 84 mois ; 

TAEG : de 0,5 à 21,10 %.

Zero

Note : Excellent – 9,8 / 10.

Avantages : 

• Taux à 0 % pendant les six premières semaines ; 
• Procédure 100 % en ligne ; 
• Réponse de principe immédiate.

Somme prêtée : de 500 à 6 000 euros ; 

Durée de remboursement : de 3 à 36 mois ; 

TAEG : de 7.73 à 21,02 %.

Mr Finance

Note : Très bien – 8,8 / 10.

Avantages : 

• Procédure gratuite et 100 en ligne ; 
• Rachat de crédit personnalisé ; 
• Prêts personnalisés d’un montant pouvant aller jusqu’à 50 000 euros.

Somme prêtée : de 500 à 50 000 euros ; 

Durée de remboursement : de 12 à 72 mois ; 

TAEG : de 0,60 à 22,60 %.

Creditiz

Note : Très bien – 8,8 / 10.

Avantages : 

• Procédure gratuite et 100 % en ligne ; 
• Réponse définitive immédiate.

Somme prêtée : de 500 à 75 000 euros ; 

Durée de remboursement : de 12 à 84 mois ; 

TAEG : de 2,40 à 20,99 %.

Kreditweb

Note : Excellent – 9,4 / 10.

Avantages : 

• Compare les offres de plus de 50 banques ; 
• Un large choix de crédits ; 
• Service et prestations personnalisées.

Somme prêtée : de 500 à 50 000 euros ; 

Durée de remboursement : de 3 à 240 mois ; 

TAEG : de 0,1 à 14,90 %.

Qu’est-ce qu’un crédit en ligne ?

Un crédit en ligne permet à un particulier de financer l’achat d’un bien ou d’un service lorsqu’il n’a pas les moyens financiers de la payer en une seule fois ou lorsqu’il ne souhaite pas entamer son épargne. Le crédit en ligne est demandé par l’emprunteur à l’organisme prêteur à travers des démarches qui se déroulent entièrement ou en grande partie sur internet. La procédure d’attribution des crédits en ligne est simplifiée et les exigences ne sont pas élevées, par conséquent, les montants prêtés par les banques sont généralement limités et ils ne dépassent pas les 75 000 euros. Un crédit en ligne ne peut donc pas financer un achat important comme un bien immobilier.

Les types de financement

En fonction de leur utilisation, il existe trois types de crédits : le crédit affecté, le crédit non affecté et le crédit renouvelable.

Le crédit non affecté

Le crédit non affecté, aussi appelé prêt personnel non affecté, est accordé par la banque ou l’organisme prêteur à un particulier qui peut utiliser le capital ainsi obtenu librement. L’argent peut alors être utilisé pour financer des achats courants, des études, un voyage, rembourser une dette ou réaliser tout autre projet. Les montants prêtés dans le cadre de crédits non affectés sont plafonnés à 75 000 euros qui doivent être remboursés sur une durée maximale de 7 ans.

Le taux d’intérêt d’un prêt non affecté est généralement situé en dessous de 10 % et les meilleures offres proposent des crédits à un taux de 3 %, parfois même moins si la période de remboursement choisie est plus courte.

Le crédit affecté

Le crédit affecté ou prêt personnel affecté est accordé par la banque en vue de financer l’achat d’un bien ou d’un service précis. Il peut par exemple s’agit d’un crédit automobile, d’un crédit pour l’achat de meubles ou d’appareils électroménagers, le paiement de services comme les prestations d’un professionnel pour des réparations ou la location d’un logement pour les vacances. Le crédit affecté est accordé par la banque dans un but précis et exige de l’emprunteur de fournir des preuves d’achat du bien ou du service pour lequel est destiné le prêt. Cette preuve peut être une facture, un devis signé ou tout autre document prouvant que l’argent a bien été dépensé pour l’usage auquel il était destiné.

Les montants des prêts affectés sont similaires aux montants des prêts non affectés et ne dépassent pas les 75 000 euros.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit permanent, reconstituable ou crédit revolving, est une réserve d’argent que la banque met à la disposition de son client en lui permettant, une fois accordée, de l’utiliser comme bon lui semble. C’est donc un crédit caractérisé par la grande liberté qui est accordée au client qui peut utiliser le capital entièrement ou partiellement, en une ou plusieurs fois et sans présenter aucun justificatif. Le capital est remboursé par échéances mensuelles que le client peut reporter s’il le souhaite. En remboursant les sommes dépensées, il renouvelle le capital et seuls les intérêts payés sont prélevés par la banque. Ces derniers ont toutefois des taux plus élevés que les autres types de crédits.

Type de crédit	TAEG moyen   (10 000 €)	Montant maximal
Crédit   non affecté	0.40 % – 3.99 %	75 000 €
Crédit affecté	0.40 % – 5 %	75 000 €
Crédit renouvelable	À partir de 5,5 %	75 000 €

Quel projet puis-je financer avec mon crédit ?

Un crédit bancaire peut financer divers projets, de l’achat immobilier à l’achat d’une voiture, en passant par le financement de vacances, d’études ou de travaux.

Le crédit immobilier

Les crédits immobiliers sont plus rarement accordés en ligne. Les montants prêtés sont, en effet, plus élevés, de l’ordre de plusieurs centaines d’euros parfois, ce qui nécessite une procédure plus longue et plus complexe. Le crédit immobilier peut financer l’achat d’une maison ou d’un appartement, mais aussi la construction d’un logement.

Le prêt travaux

Ce type de prêt permet aux particuliers d’obtenir quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros pour réaliser des travaux dans leurs maisons. Il peut s’agit de travaux de rénovation ou de travaux d’extension d’une maison comme l’ajout de nouvelles pièces, d’un garage ou d’une véranda par exemple. Il existe des prêts aidés, surtout pour ceux qui réalisent des travaux pour améliorer les performances énergétiques de leurs logements. Parmi ces prêts, le plus populaire est l’éco-prêt à taux zéro ou PTZ.

Le crédit automobile

Le crédit automobile permet de financer l’achat d’une voiture ou d’une moto neuve ou d’occasion. L’emprunteur bénéficie d’un montant important pouvant aller jusqu’à 75 000 euros, ce qui permet d’acheter des véhicules récents et respectueux de l’environnement comme les voitures, motos et scooters électriques.

Le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation ou prêt personnel est destiné à un usage personnel comme l’achat de biens de consommation (électronique, électroménager), financer des vacances ou même les courses quotidiennes. Les crédits à la consommation sont accordés facilement par les banques, car leurs montants sont peu élevés. Leurs taux d’intérêt sont toutefois bien plus élevés que ceux des crédits automobile ou immobilier.

Le crédit professionnel

Le prêt professionnel est accordé aux entreprises qui ont besoin d’argent pour leur trésorerie qui leur permet de fonctionner, pour l’achat d’équipements et de matériels ou pour l’acquisition d’un bien immobilier comme un bureau, un hangar ou tout autre bien destiné à l’usage exclusif de l’entreprise. Le prêt professionnel peut être d’un montant élevé et peut atteindre, en fonction des banques et des entreprises, plusieurs millions d’euros.

Comment choisir un prêt personnel ?

Un prêt personnel implique des obligations que le débiteur doit respecter. La première étant l’obligation de rembourser le prêt dans le respect des échéances et des modalités fixées par le contrat de prêt. Il est donc important pour le client de bien choisir son prêt afin d’obtenir le meilleur taux, les meilleures modalités et conditions de remboursement et pour ne pas se mettre en difficulté.

Pour trouver le meilleur prêt, il est possible de passer directement par une banque ou d’opter pour un comparateur d’offres de crédit.

Les comparateurs centralisent les offres de crédits personnels de dizaines de banques et sélectionnent les offres les mieux adaptées pour chaque profil de client. Ces comparateurs permettent, en outre, de faire des simulations en ligne en rentrant les données importantes comme l’âge du client, ses revenus, ses crédits en cours, le type de prêt et le montant désiré. La simulation permet alors de comparer de nombreuses offres pour choisir le meilleur.

Passer directement par une banque comporte l’avantage d’avoir des échanges avec des conseillers professionnels qui connaissent le marché des crédits et ses subtilités. La démarche est plus personnalisée et permet parfois de négocier de meilleures conditions de crédit.

Lorsque le client choisit son crédit, il doit prendre en compte trois critères importants qui sont le montant, le taux et la durée de remboursement.

Le montant du crédit

Celui-ci doit être suffisant pour financer le projet pour lequel le client souscrit un prêt bancaire, mais il ne doit pas être exagéré, surtout dans le cadre d’un crédit non affecté.

Avant de demander un crédit, il faut estimer avec précision le montant nécessaire en prenant en compte le coût de l’achat proprement dit et les coûts annexes comme les frais de dossier ou autres, ainsi que le montant de l’apport personnel.

Les taux d’intérêts

C’est le critère le plus important lorsqu’on souscrit un crédit personnel ou tout autre crédit. Le taux d’intérêts définit le coût total du prêt et il doit donc être le plus bas possible. Toutefois, il faut faire attention, car le seul taux d’intérêts ne suffit pas à connaître le coût global du crédit. Il faut, en effet, se référer au taux annuel effectif global ou TAEG qui inclut les intérêts, mais aussi les autres frais comme les frais de dossier et d’assurance.

La durée de remboursement

Les clients ont tendance à vouloir étaler le remboursement de leurs crédits sur des périodes aussi longues que possibles, mais ce n’est pas toujours un avantage. Un crédit remboursé plus rapidement peut permettre à son bénéficiaire d’obtenir des conditions de remboursement et un taux d’intérêts plus avantageux.

Type de crédit	Durée de remboursement
Crédit non affecté	7 ans maximum
Crédit affecté	7 ans maximum
Crédit renouvelable	30 mois pour 3 000 € ou moins 60 mois pour 6 000 € ou plus

Pourquoi faire un crédit en ligne ?

Faire un crédit en ligne permet d’obtenir un capital rapidement et facilement pour financer divers projets comme l’achat d’un bien ou d’un service. Les procédures en ligne permettent de gagner du temps et d’obtenir une réponse de principe ou une réponse définitive rapidement. En outre, les acteurs proposant des crédits en ligne proposent également des simulateurs sur leurs sites qui permettent au client de visualiser d’un seul coup d’œil les modalités et conditions d’accord du crédit, le taux d’intérêts et le TAEG, les mensualités qu’il devra rembourser et la durée de remboursement.

Ainsi, que vous désiriez acheter une voiture ou réparer votre voiture en panne, faire des travaux dans votre maison ou appartement, partir en vacances, financer vos études ou celles d’un de vos enfants, ou encore, acheter des biens de consommation comme des appareils électroniques ou de l’électroménager, le crédit peut vous y aider. Vous pouvez aussi opter pour un crédit renouvelable si vous souhaitez avoir une réserve d’argent que vous pouvez utiliser librement.

Avantages du crédit en ligne

• Procédure facile et rapide, accessibles à tous ; 
• Réponse de principe ou réponse définitive obtenue rapidement ; 
• Possibilité de simuler plusieurs scénarios de crédit en faisant varier les divers facteurs comme le montant emprunté et la durée de remboursement ; 
• Possibilité de comparer de nombreuses offres de crédits ; 
• La plupart des crédits en ligne n’impliquent pas de frais de dossier.

Inconvénients du crédit en ligne

• Absence d’échanges et de rendez-vous physiques avec un conseiller de la banque, ce qui peut engendrer certaines confusions ou malentendus ; 
• Un crédit en ligne obtenu par une personne ou un foyer déjà endetté peut être dangereux pour leurs finances ; 
• Les personnes ayant peu d’expérience peuvent avoir des difficultés à saisir les termes et conditions des contrats de crédits en ligne.

Combien coûte un prêt en ligne ?

Beaucoup croient que le crédit en ligne n’a pas d’autre coût que les intérêts. C’est une idée reçue erronée, car la plupart des crédits bancaires impliquent d’autres frais.

Ainsi, en souscrivant un crédit en ligne, le client doit bien sûr rembourser la totalité de la somme prêtée, mais aussi les intérêts qui varient d’une banque à l’autre, ainsi que les frais annexes qui consistent principalement en des frais de dossier et en frais d’assurance. L’assurance emprunteur est, en effet, exigée par la plupart des banques pour accorder un crédit à un particulier ou à un professionnel et son coût peut parfois être exorbitant.

Toutefois, l’avantage du crédit en ligne est que la plupart des acteurs qui proposent ces crédits dispensent les clients de frais de dossier lorsque les démarches sont réalisées entièrement ou en grande partie en ligne.

En résumé, le coût d’un crédit correspond à la somme totale prêtée, à laquelle s’ajoutent les intérêts cumulés sur toute la période de remboursement, les frais de dossier s’ils existent et les frais d’assurance. Ce coût global est reflété par le TAEG ou taux annuel effectif global.

Voici, résumé dans le tableau suivant, l’exemple d’un crédit et son coût global.

Montant emprunté	5 000 €
Durée de remboursement	24 mois
Taux débiteur fixe	9,44 %
TAEG fixe	9, 86 %
Mensualité	229,43 €
Montant total dû	5 506,32 €
Coût total du crédit	506,32 €

Comment demander un crédit à la consommation ?

Demander un crédit à la consommation est plutôt simple, mais comporte certaines étapes qui peuvent prendre du temps, notamment pour ce qui est de l’étude de votre demande.

• Choisir un crédit en fonction du montant nécessaire, de sa capacité d’endettement et de la durée de remboursement. Ce choix peut être plus facile à faire grâce aux simulations en ligne ; 
• Demander le crédit en ligne en renseignant les informations demandées sur le site de l’organisme prêteur : nom, prénom, adresse, âge, revenus, situation professionnelle, situation familiale, projet à financer, etc ; 
• Une fois l’accord de principe obtenu, il faut monter un dossier pour demander le crédit, celui-ci doit comporter tous les justificatifs demandés par la banque : pièce d’identité, justificatif de domicile, justificatifs de revenus, avis d’imposition, etc ; 
• Attendre que le dossier soit validé pour recevoir une offre de prêt concrète. Il faut alors accepter l’offre et signer le contrat de prêt en ligne ou en se rendant en agence ; 
• Attendre que le capital soit débloqué et commencer à le rembourser chaque mois.

Comment obtenir un crédit en ligne sans justificatif ?

Il existe des prêts personnels, aussi appelés prêts sans justificatif qui peuvent être accordés par certaines banques. Ces prêts sont de montants limités, mais peuvent être obtenus rapidement et sans avoir à fournir aucun justificatif de revenus ni justifier l’usage auquel est destiné l’argent prêté. Ces crédits permettent d’obtenir des sommes de quelques centaines à quelques milliers d’euros. Certaines banques vont jusqu’à 75 000 euros, mais c’est bien plus rare.

Pour obtenir un tel crédit, il suffit de se rendre sur le site web d’une banque qui propose des crédits sans justificatifs et renseigner les informations demandées. La réponse de la banque est généralement rapide et les fonds sont débloqués dans des délais assez courts.

Combien de temps pour rembourser en crédit ?

Les crédits personnels, les crédits à la consommation et les crédits en ligne de façon plus générale permettent d’obtenir des montants limités à 75 000 euros. Ces sommes sont remboursés généralement en des périodes assez courtes. Ainsi, la plupart des banques proposent de rembourser ces prêts sur des périodes allant de 12 à 120 mois, même si la moyenne est plutôt de 24 à 36 mois.

La durée du remboursement est définie dans le contrat de crédit et est fixée en fonction du montant prêté et de la capacité de l’emprunteur à rembourser.

Il faut toutefois savoir que beaucoup de banques permettent une certaine flexibilité en ce qui concerne la durée de remboursement et permettent à leurs clients de décider d’eux-mêmes du montant qu’ils peuvent rembourser chaque mois. Le client définit ainsi la période de remboursement qui peut varier en fonction de l’évolution de sa situation financière ou professionnelle. 

Quels documents pour un prêt ?

Le dossier de demande de prêt bancaire varie d’une banque à une autre et d’un type de prêt à un autre, mais il existe une série de justificatifs qui sont toujours demandés.

• Une copie d’une pièce d’identité (carte nationale d’identité, permis de conduire, passeport, etc) ; 
• Un relevé d’identité bancaire ou RIB ; 
• Une copie de chacun des trois derniers bulletins de salaires ou une copie de l’avis d’imposition pour les non-salariés ;
• Un justificatif de domicile datant de moins de trois mois ; 
• Les documents justifiant de la nature du projet comme une facture proforma ou un devis.

Qui peut souscrire un crédit en ligne ?

Toute personne peut souscrire un crédit en ligne à condition de remplir certaines conditions. Le demandeur peut être une personne morale (entreprise, association, etc) ou une personne physique majeure. Il faut ensuite remplir les critères et conditions imposés par la banque. Il peut s’agir de conditions de revenus, de conditions de résidence, de conditions liées à la situation professionnelle du demandeur. L’état d’endettement du demandeur ou de son foyer sont aussi pris en compte et l’emprunteur doit avoir une capacité de remboursement suffisante pour obtenir un crédit.

Conclusion : Faut-il faire un crédit en ligne ?

À condition d’avoir une capacité d’endettement suffisante, demander un crédit bancaire en ligne pour financer des achats, des services ou d’autres projets est une solution pratique et sûre. Les prêts ne sont accordés que sous certaines conditions, ce qui protège les consommateurs du surendettement. En outre, l’assurance emprunteur couvre aussi bien le client que la banque, ce qui est rassurant en cas de perte d’emploi, de maladie ou d’invalidité par exemple.

Le crédit en ligne est aussi rapide et facile à obtenir, surtout pour les petits montants. Il ne nécessite que peu de justificatifs, ce qui est aussi avantageux.

En conclusion, le crédit en ligne est une solution facile, rapide et sûre pour tous ceux qui souhaitent financer un achat ou un projet, mais qui ne disposent pas des fonds nécessaires pour payer en une seule fois ou qui ne souhaitent pas entamer leur épargne.

FAQ sur le crédit en ligne